Bank jaagt zelf mkb-ondernemer weg

Bij de Ondernemerskredietdesk zijn vorig jaar honderden klachten binnengekomen over banken die weigeren krediet te verstrekken. Bedrijfskredieten zijn van vitaal belang voor een economie die uit een dal moet klimmen.

Zeker in het midden- en kleinbedrijf, dat geldt als ruggengraat van diezelfde economie.

In de discussie daarover was er tot dusverre weinig aandacht voor de talloze personele wisselingen van accountmanagers van banken. Ten onrechte, want dit leidt tot grote vertragingen en ondernemers die boos weglopen. Bovendien wordt economisch herstel in de kiem gesmoord.

Werkdruk fors gestegen

Vooral bij grootbanken is het een komen en gaan van accountmanagers. Door forse bezuinigingen is de werkdruk daar in de afgelopen jaren fors gestegen. Het aantal klanten per accountmanager is bij sommige banken meer dan verdubbeld - mede door de komst van een vloedgolf van zzp'ers.

Daarbij komt dat drukbezette ondernemers het liefst 's avonds of in het weekend afspreken. Menig accountmanager kan moeilijk met deze situatie omgaan, wat leidt tot oppervlakkige en vluchtige contacten met klanten en stroperige procedures die uitlopen op teleurstellingen.

Jeugdig adviesteam

Bij een grootbank, ING, is de vervreemding compleet nu men is overgestapt op een systeem waarbij alleen klanten met een omzet van meer dan € 3 mln en een kredietbehoefte groter van € 500.000 nog een vaste accountmanager hebben. Voor de brede groep mkb-ondernemers onder deze drempels neemt een vaak jeugdig adviesteam de honneurs waar. Alle gegevens zitten in het systeem, zo heet het, maar de klant kennen ze veelal niet meer. Nu eens krijgt de ondernemer te maken met adviseur A, dan weer met B of C. De ondernemer als Mr Nobody.

Daarbij komt dat accountmanagers generalisten zijn. Ondernemers met vragen over specifieke branches, zoals de agrarische sector, of ingewikkelde bancaire producten moeten ze doorverwijzen naar gespecialiseerde collega's.

'Up or out'

Maar de prikkel om die stap te zetten is gering omdat ze hun klant dan in feite overdragen aan een andere accountmanager. Voor ze het weten missen ze hun 'targets' en dat is niet slim, want bij de bank is het 'up or out'. Accountmanagers zijn dure krachten die snel doorgroeien naar hogere functies.

Tegen deze achtergrond is, vooral bij grootbanken, een cultuur ontstaan waarin offertes voor zakelijke kredieten en bedrijfshypotheken veelal eerder maanden dan weken op zich laten wachten.

Dubbele fiattering

Bovendien is de kans dat een krediet wordt afgewezen groter geworden nu de meeste banken, inspelend op strengere toezichtseisen, zijn overgestapt op een regime van dubbele fiattering. Dit betekent dat ook een hoger geplaatste bankmedewerker zijn goedkeuring moet geven. Zo worden processen nog stroperiger.

Sommige banken sturen ondernemers door naar hun bedrijfsaccountant met de gedachte dat deze een doortimmerde kredietaanvraag kan verzorgen. Maar zelfs de beste accountants weten nooit helemaal zeker of ze precies kunnen voldoen aan de eisen van banken, die nogal eens worden aangescherpt. Zo zijn taxatierapporten van onroerend goed tegenwoordig nog maar drie maanden geldig. Verlopen rapporten kunnen het kredietproces flink vertragen, zeker als de ondernemer ook nog eens overstapt van de ene bank naar de andere. Intussen schrijven accountants wel hun uurtarief. Als een krediet wordt afgewezen betaalt de ondernemer letterlijk de rekening voor zijn afwijzing.

De snelgroeiende groep van zelfstandige kredietbemiddelaars pakt het slimmer aan. Ze werken voor eigen rekening en risico, kennen de interne banksjablonen en hebben speciale afspraken met accountmanagers van banken in Nederland en daarbuiten. Ze claimen ondernemers al in enkele dagen te kunnen helpen. Voor de kredietbemiddelaars zijn de vele personele wisselingen bij accountmanagers bij banken en de gevolgen daarvan een zegen. Zij hebben er geen belang bij dat deze situatie verandert. Maar voor bedrijven en de economie is het een ramp.

Bert Koopman is redacteur bij FD Entrepreneur.

Met vriendelijke groet,

Joost Snoep

snoep@biosis.nl

CCQ Ondernemersdesk moet MKB makkelijker aan krediet helpen

17 maart is CCQ Ondernemersdesk, een serviceplatform waarmee MKB'ers makkelijker aan krediet komen, officieel van start gegaan. De Ondernemersdesk heeft als doel MKB-ondernemers makkelijker aan krediet te helpen via een serviceplatform dat de kredietaanvragen vanaf 100.000 euro kostenefficiënt bedient en de kwaliteit waarborgt.

De CCQ Ondernemersdesk kreeg bij de oprichting in 2010 een startsubsidie van het ministerie van Economische Zaken, Landbouw en Innovatie van 500.000 euro. Het platform verzorgt voor de ondernemer de compleetheid van de kredietaanvraag, het opstellen van de concept-offerte en het ter fiattering aanbieden van de kredietaanvraag aan de geldverstrekker. In het najaar van 2010 heeft CCQ Ondernemersdesk ruim vijftig MKB-bedrijven tijdens het testen geholpen bij hun kredietaanvraag. De desk verwacht in 2011 meer dan 750 bedrijven te kunnen ondersteunen bij hun kredietaanvraag.

Samenwerking
Om de aanvragen en adviesstroom te stimuleren heeft CCQ Ondernemersdesk de afgelopen maanden samenwerkingsverbanden opgebouwd met netwerken en organisaties die direct contact hebben met de MKB-ondernemer. MKB Servicedesk, een initiatief van MKB Nederland, stuurt kredietvragen door naar CCQ Ondernemersdesk. De Bedrijfsmakelaar, een onderneming die bedrijfsonroerend goed te koop aanbiedt, biedt een direct contact met CCQ Ondernemersdesk voor ondersteuning bij de kredietaanvraag van een eventuele aankoop van onroerend goed. De komende maanden zullen de samenwerkingsverbanden worden uitgebreid met onder meer tussenpersonenketens, accountants en bedrijfsverenigingen.

Kredietadviseurs
Voor de ondersteuning en advisering van de ondernemer heeft CCQ Ondernemersdesk een samenwerking met Credion, een landelijke franchiseorganisatie van onafhankelijke kredietadviseurs, en met andere onafhankelijke kredietadviseurs verspreid over Nederland. Deze landelijke dekking van kredietadviseurs biedt de ondernemer ondersteuning bij de voorbereiding van de aanvraag bij al dan niet bij CCQ Ondernemersdesk aangesloten geldverstrekkers. Tevens biedt dit netwerk van gekwalificeerde adviseurs een goed distributiepunt voor binnen- en buitenlandse geldverstrekkers die geen kantorennetwerk hebben in de Nederlandse MKB-markt.

Geldverstrekkers
CCQ Ondernemersdesk is van start gegaan met drie geldverstrekkers waarmee zij samenwerkingsovereenkomsten heeft voor drie verschillende kredietproducten. Ifn finance, een dochter van de Deutsche Bank, SNS Bank en Syntrus Achmea.

VERSTREKKEN BANKEN WEER KREDIET?

De laatste maanden ruzieden vertegenwoordigers van bedrijfsleven en banken regelmatig over de groei van kredietverlening aan bedrijven. Inmiddels zijn de rookwolken opgetrokken en is het duidelijk dat de bankloketten zeker niet dicht zijn gegaan. Na allerlei reorganisaties zijn ze wel moeilijker te vinden en het is ook ingewikkelder geworden deze loketten te openen. 

Banken, dat mag best een keer gezegd worden, hebben jarenlang een positieve rol gespeeld bij de economische groei door vrij gemakkelijk kredieten te verstrekken. Ze hadden nagenoeg onbeperkte middelen beschikbaar en de verliezen waren beperkt. Nu zitten ze in een lastige positie: enerzijds nemen de risico’s toe vanwege de lagere economische groei en anderzijds zijn door nieuwe regelgeving minder middelen voor kredietverlening beschikbaar. Het resultaat is dat waar vroeger iedereen met een redelijk plan krediet kreeg er nu door banken strengere keuzes gemaakt moeten worden.

In de periode direct na het uitbreken van de kredietcrisis hadden de banken nog geen antwoord op deze nieuwe uitdaging. Daarnaast speelden een grote reorganisatie bij ING na de fusie met de Postbank, het afstoten van bankkantoren door ABNAMRO aan Deutsche Bank, de fusie tussen ABNAMRO en Fortis en fusies tussen Rabobank kantoren. Ook vonden belangrijke beleids- en/of organisatiewijzigingen plaats bij kleinere banken als van Lanschot, Friesland Bank en GE Artesia. Geen wonder dat er veel problemen waren bij het aanvragen van kredieten!

Inmiddels hebben de meeste banken hun zaken weer redelijk voor elkaar. De reorganisaties zijn veelal afgerond, nieuwe mensen zijn benoemd en interne, aangescherpte procedures zijn voor alle bankmedewerkers weer duidelijk. Veel bedrijven kregen een nieuwe contactpersoon bij de huisbank of hebben deze ongewild (en meestal ongemerkt) ingeruild voor een telefonische helpdesk. Ook zijn en worden bedrijven gedwongen te gaan bankieren bij een andere bank, ofwel door het overname- en fusiegeweld binnen bankenland ofwel doordat ze niet meer binnen de ‘sweet spot’ (doelgroep) van de huisbank vallen.  

De bank is een belangrijke ‘stakeholder’ voor nagenoeg elke onderneming met groeiambities. In verband hiermee zou ik willen stellen dat het bekende gezegde “de cost gaat voor de baet uyt” eigenlijk gewijzigd zou moeten worden in “de cash gaat voor de baet uyt”. Cash is de zuurstof voor elk bedrijf, zonder voldoende cash gaan ook succesvolle ondernemingen failliet. Naast de ondernemer zelf is het de bank die deze cash ter beschikking stelt. Niet als paraplu tijdens een regenbui, dan is de aandeelhouder aan de beurt, maar wel om de gewenste groei te kunnen realiseren en om schommelingen in het benodigde werkkapitaal op te kunnen vangen. Voor elk bedrijf is het dus van groot belang een uitstekende relatie met de huisbank te houden of te krijgen.

Een goede relatie, dus ook die met een bank, krijg of houd je niet vanzelf, daar zal voortdurend aan gewerkt moeten worden. De banken van tegenwoordig moeten zoals eerder gesteld keuzes maken en stellen daarom hoger eisen aan een kredietrelatie, het ziet er niet naar uit dat op korte termijn verandert.  Hogere eisen gelden voor niet-financiële gebieden als ondernemerschap, markt en organisatie, maar ook voor de bekende financiële aspecten zoals rentabiliteit, solvabiliteit, kasstroom en de zekerheden om op terug te vallen. Bedrijven die kredieten aanvragen, maar ook bedrijven die bestaande kredietlijnen willen handhaven zullen voortdurend bewust met deze ‘beauty contest’ bezig moeten zijn om niet buiten de boot te vallen.  

Mijn conclusie is dat na enkele jaren van onrust en onduidelijkheid door reorganisaties, fusies, de kredietcrisis en nieuwe regelgeving banken weer klaar zijn voor de toekomst. Bedrijven kunnen, mits goed voorbereid, weer bij banken terecht voor de financiering van realistische plannen. Indien gewenst kan ook  overgestapt worden naar een bank waar de omvang of bedrijfsactiviteiten beter aansluiten bij de doelgroep van de betreffende bank.

Mocht u geïnteresseerd zijn in ondersteuning bij de relatie met uw bank of op zoek zijn naar een andere bank of nieuwe financiering, neem dan contact met me op voor een afspraak. Samen kunnen wij uw bank ervan overtuigen dat  uw bedrijf goed past binnen het huidige kredietbeleid.

Joost Snoep, Credion Stedendriehoek

Handboek fusie en overname 2011

17 maart 2011 - Fusie en overname

Bijeenkomst voor advocaten, notarissen, accountants en directeuren op het gebied van fusie en overname van bedrijven. Een fusie kan ook gezien worden als een interne reorganisatie van een bedrijf of samenvoeging van meerdere processen en bedrijfsonderdelen. De avond sluiten wij af met het uitreiken van ons handboek fusie en overname 2011. ISBN 978-90-816697-1-9 Zowel de harde als de zachte kant van een reorganisatie komen aan de orde in een logische volgorde en in een handige en planmatige aanpak. Het handboek is een handzaam pocket formaat A5 en telt 88 pagina's en betreft een proces beschrijving met een controlelijst van handelingen die gedurende het proces in elke fase wordt doorlopen. Per fase zijn een aantal management en onderzoeksmethoden inclusief een eigen ontworpen gedrag beïnvloedingsmodel opgenomen.De kwaliteit van de adviseur, de Permanente Educatie en lid zijn van de Orde van Organisatie Adviseurs zijn randvoorwaarden om de kwaliteit van het eindproduct vast te houden. Het handboek wordt afgesloten met de SER en WOR regelgeving. .