De laatste maanden ruzieden vertegenwoordigers van bedrijfsleven en banken regelmatig over de groei van kredietverlening aan bedrijven. Inmiddels zijn de rookwolken opgetrokken en is het duidelijk dat de bankloketten zeker niet dicht zijn gegaan. Na allerlei reorganisaties zijn ze wel moeilijker te vinden en het is ook ingewikkelder geworden deze loketten te openen.
Banken, dat mag best een keer gezegd worden, hebben jarenlang een positieve rol gespeeld bij de economische groei door vrij gemakkelijk kredieten te verstrekken. Ze hadden nagenoeg onbeperkte middelen beschikbaar en de verliezen waren beperkt. Nu zitten ze in een lastige positie: enerzijds nemen de risico’s toe vanwege de lagere economische groei en anderzijds zijn door nieuwe regelgeving minder middelen voor kredietverlening beschikbaar. Het resultaat is dat waar vroeger iedereen met een redelijk plan krediet kreeg er nu door banken strengere keuzes gemaakt moeten worden.
In de periode direct na het uitbreken van de kredietcrisis hadden de banken nog geen antwoord op deze nieuwe uitdaging. Daarnaast speelden een grote reorganisatie bij ING na de fusie met de Postbank, het afstoten van bankkantoren door ABNAMRO aan Deutsche Bank, de fusie tussen ABNAMRO en Fortis en fusies tussen Rabobank kantoren. Ook vonden belangrijke beleids- en/of organisatiewijzigingen plaats bij kleinere banken als van Lanschot, Friesland Bank en GE Artesia. Geen wonder dat er veel problemen waren bij het aanvragen van kredieten!
Inmiddels hebben de meeste banken hun zaken weer redelijk voor elkaar. De reorganisaties zijn veelal afgerond, nieuwe mensen zijn benoemd en interne, aangescherpte procedures zijn voor alle bankmedewerkers weer duidelijk. Veel bedrijven kregen een nieuwe contactpersoon bij de huisbank of hebben deze ongewild (en meestal ongemerkt) ingeruild voor een telefonische helpdesk. Ook zijn en worden bedrijven gedwongen te gaan bankieren bij een andere bank, ofwel door het overname- en fusiegeweld binnen bankenland ofwel doordat ze niet meer binnen de ‘sweet spot’ (doelgroep) van de huisbank vallen.
De bank is een belangrijke ‘stakeholder’ voor nagenoeg elke onderneming met groeiambities. In verband hiermee zou ik willen stellen dat het bekende gezegde “de cost gaat voor de baet uyt” eigenlijk gewijzigd zou moeten worden in “de cash gaat voor de baet uyt”. Cash is de zuurstof voor elk bedrijf, zonder voldoende cash gaan ook succesvolle ondernemingen failliet. Naast de ondernemer zelf is het de bank die deze cash ter beschikking stelt. Niet als paraplu tijdens een regenbui, dan is de aandeelhouder aan de beurt, maar wel om de gewenste groei te kunnen realiseren en om schommelingen in het benodigde werkkapitaal op te kunnen vangen. Voor elk bedrijf is het dus van groot belang een uitstekende relatie met de huisbank te houden of te krijgen.
Een goede relatie, dus ook die met een bank, krijg of houd je niet vanzelf, daar zal voortdurend aan gewerkt moeten worden. De banken van tegenwoordig moeten zoals eerder gesteld keuzes maken en stellen daarom hoger eisen aan een kredietrelatie, het ziet er niet naar uit dat op korte termijn verandert. Hogere eisen gelden voor niet-financiële gebieden als ondernemerschap, markt en organisatie, maar ook voor de bekende financiële aspecten zoals rentabiliteit, solvabiliteit, kasstroom en de zekerheden om op terug te vallen. Bedrijven die kredieten aanvragen, maar ook bedrijven die bestaande kredietlijnen willen handhaven zullen voortdurend bewust met deze ‘beauty contest’ bezig moeten zijn om niet buiten de boot te vallen.
Mijn conclusie is dat na enkele jaren van onrust en onduidelijkheid door reorganisaties, fusies, de kredietcrisis en nieuwe regelgeving banken weer klaar zijn voor de toekomst. Bedrijven kunnen, mits goed voorbereid, weer bij banken terecht voor de financiering van realistische plannen. Indien gewenst kan ook overgestapt worden naar een bank waar de omvang of bedrijfsactiviteiten beter aansluiten bij de doelgroep van de betreffende bank.
Mocht u geïnteresseerd zijn in ondersteuning bij de relatie met uw bank of op zoek zijn naar een andere bank of nieuwe financiering, neem dan contact met me op voor een afspraak. Samen kunnen wij uw bank ervan overtuigen dat uw bedrijf goed past binnen het huidige kredietbeleid.
Joost Snoep, Credion Stedendriehoek
Geen opmerkingen:
Een reactie posten