Bij de Ondernemerskredietdesk zijn vorig jaar honderden klachten binnengekomen over banken die weigeren krediet te verstrekken. Bedrijfskredieten zijn van vitaal belang voor een economie die uit een dal moet klimmen.
Zeker in het midden- en kleinbedrijf, dat geldt als ruggengraat van diezelfde economie.
In de discussie daarover was er tot dusverre weinig aandacht voor de talloze personele wisselingen van accountmanagers van banken. Ten onrechte, want dit leidt tot grote vertragingen en ondernemers die boos weglopen. Bovendien wordt economisch herstel in de kiem gesmoord.
Werkdruk fors gestegen
Vooral bij grootbanken is het een komen en gaan van accountmanagers. Door forse bezuinigingen is de werkdruk daar in de afgelopen jaren fors gestegen. Het aantal klanten per accountmanager is bij sommige banken meer dan verdubbeld - mede door de komst van een vloedgolf van zzp'ers.
Daarbij komt dat drukbezette ondernemers het liefst 's avonds of in het weekend afspreken. Menig accountmanager kan moeilijk met deze situatie omgaan, wat leidt tot oppervlakkige en vluchtige contacten met klanten en stroperige procedures die uitlopen op teleurstellingen.
Jeugdig adviesteam
Bij een grootbank, ING, is de vervreemding compleet nu men is overgestapt op een systeem waarbij alleen klanten met een omzet van meer dan € 3 mln en een kredietbehoefte groter van € 500.000 nog een vaste accountmanager hebben. Voor de brede groep mkb-ondernemers onder deze drempels neemt een vaak jeugdig adviesteam de honneurs waar. Alle gegevens zitten in het systeem, zo heet het, maar de klant kennen ze veelal niet meer. Nu eens krijgt de ondernemer te maken met adviseur A, dan weer met B of C. De ondernemer als Mr Nobody.
Daarbij komt dat accountmanagers generalisten zijn. Ondernemers met vragen over specifieke branches, zoals de agrarische sector, of ingewikkelde bancaire producten moeten ze doorverwijzen naar gespecialiseerde collega's.
'Up or out'
Maar de prikkel om die stap te zetten is gering omdat ze hun klant dan in feite overdragen aan een andere accountmanager. Voor ze het weten missen ze hun 'targets' en dat is niet slim, want bij de bank is het 'up or out'. Accountmanagers zijn dure krachten die snel doorgroeien naar hogere functies.
Tegen deze achtergrond is, vooral bij grootbanken, een cultuur ontstaan waarin offertes voor zakelijke kredieten en bedrijfshypotheken veelal eerder maanden dan weken op zich laten wachten.
Dubbele fiattering
Bovendien is de kans dat een krediet wordt afgewezen groter geworden nu de meeste banken, inspelend op strengere toezichtseisen, zijn overgestapt op een regime van dubbele fiattering. Dit betekent dat ook een hoger geplaatste bankmedewerker zijn goedkeuring moet geven. Zo worden processen nog stroperiger.
Sommige banken sturen ondernemers door naar hun bedrijfsaccountant met de gedachte dat deze een doortimmerde kredietaanvraag kan verzorgen. Maar zelfs de beste accountants weten nooit helemaal zeker of ze precies kunnen voldoen aan de eisen van banken, die nogal eens worden aangescherpt. Zo zijn taxatierapporten van onroerend goed tegenwoordig nog maar drie maanden geldig. Verlopen rapporten kunnen het kredietproces flink vertragen, zeker als de ondernemer ook nog eens overstapt van de ene bank naar de andere. Intussen schrijven accountants wel hun uurtarief. Als een krediet wordt afgewezen betaalt de ondernemer letterlijk de rekening voor zijn afwijzing.
De snelgroeiende groep van zelfstandige kredietbemiddelaars pakt het slimmer aan. Ze werken voor eigen rekening en risico, kennen de interne banksjablonen en hebben speciale afspraken met accountmanagers van banken in Nederland en daarbuiten. Ze claimen ondernemers al in enkele dagen te kunnen helpen. Voor de kredietbemiddelaars zijn de vele personele wisselingen bij accountmanagers bij banken en de gevolgen daarvan een zegen. Zij hebben er geen belang bij dat deze situatie verandert. Maar voor bedrijven en de economie is het een ramp.
Bert Koopman is redacteur bij FD Entrepreneur.
Met vriendelijke groet,
Joost Snoep
Geen opmerkingen:
Een reactie posten